信托課堂 | “3·15”金融消費者權益保護宣傳周 —— 信用卡篇
時間：2020-03-13
一、信用卡卡面都有哪些重要信息？
信用卡卡面主要包含以下重要內容：
1.信用卡卡號：一般位于信用卡卡片的正面正中間，具有唯一性。當前也存在少數卡種卡號設置于背面或卡片其他位置?？ㄌ柺孜粚煌目ńM織，6開頭為銀聯，5開頭為萬事達，4開頭為維薩，3開頭為JCB。
2.卡片有效期：一般位于卡片正面，格式為MM/YY，例如：12/20表示信用卡有效期為2020年12月。當前也存在少數卡種有效期設置于背面或卡片其他位置。有效期是除卡號、密碼、安全碼之外的另一道信用卡驗證手段，網上/電話支付等部分交易會用到有效期。
3.安全碼（CVV2、CVN2、CVC2）：用于證實交易，同密碼一樣重要，一般位于卡片背面簽名欄后方最后三位數字。境內外部分網站/電話購物無需密碼，提供卡號、有效期和安全碼便可完成交易，開卡激活等關鍵操作也可能用到安全碼。
4.簽名欄：一般位于卡片背面，在國外通過萬事達/維薩商戶渠道消費時，有時候可以僅憑簽名就可以完成交易。所以請務必收到卡片時立即簽名。
除了以上重要內容信用卡卡面一般還包括客戶姓名的拼音縮寫（正面，少數在背面），客服電話（背面），發卡組織標志，發卡銀行標志等信息。
二、信用卡免息期如何計算？
免息還款期是指對按期全額還款的持卡人提供的針對消費交易的免息待遇，免息時間從商業銀行記賬日起至還款日止，因此免息期會由于記賬日的不同而長短不一。
信用卡記賬日：商業銀行將信用卡清算交易內容記入持卡人賬戶的日期。
信用卡賬單日：商業銀行每月定期將持卡人當期卡片發生的各項交易、費用等進行結算并結計利息，計算持卡人當期總欠款金額和最小還款額，并為持卡人發送對賬單。此日期即為持卡人信用卡的賬單日。
信用卡還款日：商業銀行要求持卡人歸還應付款項的最后日期，也就是說商業銀行出賬單之后，持卡人應該在還款日之前把之前所有的消費費用全部還清，是免息還款期限的最后一天。
例如：持卡人的賬單日是每月7日，到期還款日為當月的27日。若持卡人在當月6日有消費記錄，消費記錄產生的6日即為記賬日，當月7日結出賬單后，持卡人到期還款日為當月的27日；若持卡人在每月的8日消費，由于當月的賬單日已過，下一賬單日為下個月的7日，該筆消費將在下月7日記錄于賬單，還款日為下月的27日。
如果在到期還款日前持卡人未全額還款，將無法享受消費免息待遇，消費交易的利息計算是從記賬日開始的。
三、信用卡安全用卡須知有哪些？
1.在任何情況下請勿將卡片交于他人使用。
2.在任何情況下都不要透露卡號、密碼、有效期、安全碼等信用卡信息和短信驗證碼。保護好自己的手機號碼、身份證號等個人資料。
3.避免使用如生日、證件號、簡單數列組合等簡單密碼。刷卡消費時，不要讓信用卡離開視線范圍，輸入密碼時，注意周圍環境，防止密碼被竊取；通過正規渠道進行刷卡交易。
4.請勿輕信店家發來的不明鏈接、圖片和二維碼等，一旦卡片遺失立即登陸商業銀行的官方APP進行掛失，也可以致電各家商業銀行的官方客服電話進行掛失。
5.如到過高風險地區進行過刷卡交易，請及時聯系商業銀行進行換卡，降低卡片被偽冒的風險。
四、信用卡逾期利息如何計算？
該收費項目和收費比例由人民銀行《銀行卡業務管理辦法》、《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》等文件統一規定。人民銀行對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。各商業銀行機構在上述區間內可以自行確定本行透支利率標準，目前大部分商業銀行都執行日利率萬分之五的標準。
免息期內未全額償還透支資金的，商業銀行將會收取利息。有兩種計息模式：一是部分計息，僅對未清償部分收取利息，已還款部分不再收取利息，從商業銀行記賬日開始計算。二是全額計息，除了對未清償部分收取利息外，已還款部分也要收取利息，從商業銀行記賬日計算到還款日。兩種模式的計息起算點都是交易記賬日，而不是到期還款日。目前我國大部分商業銀行采用全額計息方式。
信用卡透支實質上是發卡銀行向持卡人出借資金。持卡人從透支交易日起，無論持卡人是否處于免息還款期，發卡銀行即承擔資金成本、運維成本和壞賬成本。發卡銀行已經向客戶提供了免息期的優惠，若持卡人沒有在約定時間內全額償還，發卡銀行取消免息優惠，根據實際用款金額和實際用款期限收取相應利息是正常的商業行為。
五、信用卡使用中有哪些主要費用？
信用卡在使用中主要包括年費、違約金、分期手續費等。
年費：是在信用卡使用過程中，持卡人向發卡銀行支付的一定費用，每家商業銀行以及每類卡片的年費政策不同，收取的金額也不同。卡片不激活商業銀行不得向持卡人收取年費。
違約金：是持卡人在到期還款日實際還款額低于最低還款額時，針對最低還款額未還部分繳納的費用，實際是持卡人未能按照與商業銀行的約定履行最低還款責任而繳納的違約金。違約金不計收利息。
分期手續費：分期手續費是持卡人因向商業銀行申請信用卡分期業務按約定支付的費用。手續費率是商業銀行根據自身的資金成本、風險成本等因素確定，并根據商業銀行自身及市場情況進行調整，通過商業銀行規定的公告渠道向持卡人進行宣傳告知。分期手續費收取方式包括一次性收取和分期收取兩種方式。采用一次性收取方式的，手續費在完成交易后的首個賬單日一次性入賬；采用分期收取方式的，手續費自完成交易后的首個賬單日起，根據分期交易期數按月入賬，常見的分期期數有3期、6期、12期、18期、24期、36期，最長的可至60期。
六、信用卡被偽冒或盜刷如何處理？
1.收到非本人發生的交易信息后，立刻通過發卡銀行官方渠道與銀行取得聯系，比如官方客服電話、微信公眾號、網點等渠道，申請凍結并掛失信用卡，有效保障賬戶資金安全，防止二次被盜刷。
2.立即去最近的銀行網點或者ATM取款機或者有監控的商店刷卡一次，并保存憑證小票作為證據，證明信用卡是在自己手里，盜刷交易發生時自己并不在交易發生地。
3.盡快到當地派出所報案，向辦案人員出示信用卡原卡，取得報案回執等文件。及時掛失和報案，有利于發卡銀行從時間和空間上判斷真卡是否出現在提現或消費現場。最重要的還是在收到盜刷信息后保持冷靜并及時報警，切不可接聽不明電話并透露驗證碼等個人信息。
4.配合發卡銀行調查工作，并根據要求提供相關材料和證明，比如刷卡憑證、報案材料、簽字樣本等材料。配合發卡銀行調查的主要目的是證明交易非本人所為，也是為了更好的挽回損失，切忌對此置之不理，認為不是自己消費的就不需要配合調查。
5.雖然信用卡被盜刷部分不屬于自己的消費，但如果調查工作未出結果之前，仍需要正常還款，避免由此影響的信用、逾期利息和違約金。破案后或者達成解決協議之后是會返還這部分款項的。
七、信用卡還款容時容差服務是什么？
“容時容差”是部分銀行機構向持卡人提供的增值服務，會在持卡人沒有在規定時限內足額歸還欠款時，為持卡人提供一定程度的寬限。
“容時服務”即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務,一般商業銀行的還款寬限期自到期還款日起3天;持卡人在還款寬限期內還款時,視同持卡人按時還款。
“容差服務”即為持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（一般至少為等值人民幣10元）時,視同持卡人全額還款。
在這里消費者需要注意兩點：一是不是所有銀行都提供容時容差服務；二是容時容差提供的寬限是有限的，而且不同銀行容時容差內容可能也有差異，持卡人還是要盡量在規定時限內還款，避免產生違約金及影響個人征信。
【案例警示】
一、養成良好習慣 避免逾期還款
很多信用卡用戶都會有一個疑惑，自己只是不小心晚還款了幾天，或者只是少還了一部分款項，銀行就收取了利息和違約金。那么，怎樣才能養成良好用卡習慣 ，避免被收取費息呢？
一、典型案例
客戶張先生，信用卡賬單日為每月10日，其在10月11日消費800元，入賬即開始享受免息期，免息時間從銀行記賬日起至還款日止，通常情況下最短17天，最長52天，該筆消費計入11月10日賬單，并需要在11月30日前還款。張先生因為資金周轉等原因，并未如約還款，被銀行收取了利息和違約金，同時信用記錄受到了影響。張先生向銀行進行了投訴。隨后，客戶經理與客戶詳細說明了信用卡使用和還款的詳細注意事項，張先生最終表示了理解。
二、案例分析
張先生的還款行為不同，會產生以下三種不同的結果：
1.如期還款，且信用卡還款金額≥全部應還款額，無需支付違約金和利息，保持了良好的信用記錄。
2.擇了歸還最低還款額還款（一般為還款消費總額的10%，最低200元），若其信用卡賬戶應還款消費額＞還款金額（假設為200元）≥最低還款額，無需支付違約金，同時保持了良好的信用記錄。但是下一期賬單需要歸還額外利息23.30元。（利息按每天萬分之五計算，消費利息=800×0.05%×50+（800-200）×0.05%×11=23.30元）。
3.既未選擇歸還全額也未選擇歸還最低還款額還款，只還款了100元，則其信用卡賬戶還款金額<最低還款額，下一期賬單需要歸還額外利息23.85元和違約金5元。（利息按每天萬分之五計算、違約金按5%計算; 消費利息=800×0.05%×50+（800-100）×0.05%×11=23.85元,違約金=（200-100）×5%=5元），同時信用記錄已受到影響。
三、風險提示
1.養成良好的用卡習慣，時刻留意信用卡的消費金額、還款期限等信息。
2.加強還款意識，可在銀行辦理微信、短信等渠道的信息提醒。
3.一般情況下銀行有容差政策，還款金額與最低應還款額之差在一定金額以內的，仍視作最低還款額還款。
4.最低還款額按照人民幣賬戶和外幣賬戶分別計算。
5.如未全額還款將對于所有消費交易從消費入賬日開始至還款日止全額按日計收利息，并按月計收復利。
6.透支取現、現金轉出交易不享受免息還款期待遇。
7.在出現信用卡逾期情況后應和銀行保持聯系，積極協調欠款事宜。
二、信用不良后果嚴重
一、典型案例
浙江男子楊某2018年3月辦了一張信用卡，2018年9-10月期間通過ATM機取現和刷卡消費累計透支信用卡本金46155元，最后因無力償還信用卡資金，更換了手機號碼逃到外地打工，銀行在其逾期后開始催收，但一直無法通過預留電話聯系上楊某，上門至其預留地址也未見到本人。在多次催收未果的情況下，銀行于2019年9月向法院提起訴訟，法院判決楊某于判決生效之日起三十日內歸還所欠本金、利息及違約金；判決后楊某未按規定履行還款義務，銀行向法院申請強制執行，法院依法查詢并凍結被執行人楊某名下資產，并對被執行人楊某作出罰款1000元和司法拘留的決定，要求公安機關協助查控，同時依法對被執行人楊某采取了限制高消費和納入失信被執行人名單的執行措施。
二、案例分析
1.信用卡是先消費后還款的產品，持卡人一定要根據自身還款能力，量力而行，合理消費。案例中楊某明知自己無還款能力，依然使用信用卡消費透支，導致逾期后無力償還。
2.逾期后未積極采取措施與銀行協商處理，而是通過更換手機號碼、逃到外地的方式惡意躲避銀行催收，導致事態惡化，最終銀行采取司法手段進行追償。
三、風險提示
1.信用卡不良會對持卡人今后辦理銀行業務產生影響。發卡銀行會將信用卡不良信息上報人民銀行征信中心，后續辦理銀行業務，如：申請信用卡、辦理房貸、車貸等均會被拒絕。
2.信用卡不良將會對持卡人日常生活產生很大影響。發卡銀行一旦通過法院訴訟，法院會依法查詢并凍結持卡人名下資產，并進行罰款及司法拘留，同時會依法對持卡人采取限制高消費和納入失信被執行人名單。