信托課堂丨“3·15”金融消費者權益保護周——個人信用信息的采集與隱私保護
時間：2019-03-21
一、個人信用信息的采集與使用
根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信用數據庫采集如下信息:
1、個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通信地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等。
2、貸款信息。包括貸款發放銀行、貸款金額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。
3、信用卡信息。包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。
4、信貸領域以外的信用信息。包括電信、水費、電費、燃氣費等公用事業費用繳納信息,住房公積金信息、養老保險信息、欠稅信息、法院判決信息等。
目前，個人信用信息基礎數據庫的信息來源主要是商業銀行等機構收錄的個人基本信息、在金融機構借款和擔保等信貸信息。這些信用信息由商業銀行按照中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送。信貸領域以外的信用信息不斷整合，逐步擴大數據采集范圍。
個人信用信息的使用也有明確的規定。
一是信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人；
二是信息主體可以向征信機構查詢自身信息，個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告；
三是向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，法律規定可以不經同意查詢的除外；
四是信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用做約定以外的用途，不得未經個人信息主體同意向第三方提供。
二、個人隱私保護
個人信用記錄里涉及很多個人信息，許多人擔心資金的信息被人隨便窺探，隱私權得不到保護。不必擔心，征信系統采取了許多措施，確保個人信息的安全。
（一）嚴格規范個人征信業務
《條例》規定，除依法公開的個人信息外，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經同意不得采集；向征信機構提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除；除法律另有規定外，他人向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構不得違反規定提供個人信息。
（二）禁止和限制采集的信息
《條例》明確規定禁止和限制征信機構采集的個人信息包括:禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息；征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產的信息和納稅數額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。
（三）個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利
個人可以每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告；個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構或信息提供者提出異議，異議受理部門應當在規定時限內處理；個人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業監督管理部門投訴，征信業監督管理部門應當及時核查處理并限期答復。個人對違反《條例》規定，侵犯自己合法權利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。
（四）保護個人隱私
一是限定用途。除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或管理貸出款項、發出信用卡時才能查看個人信用報告。
二是保障安全。個人信用信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統，其安全性是國內一流的。
三是查詢記錄。個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人信用報告中。
四是違規處罰。對違反規定獲取、查詢、使用、管理或泄露個人信息的單位和人員有嚴厲的處罰規定，構成犯罪的將依法追究刑事責任。
與此同時，用戶是自己個人隱私最好的保護者。首先，用戶在填寫信貸業務申請表時，應留意申請表中的授權查詢條款或其他書面授權文件。其次，個人應定期查詢自己的信用報告，根據信用報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發現未經授權的查詢，要及時報告中國人民銀行征信中心。
內容摘自《金融知識普及讀本（第二版）》/中國人民銀行金融消費權益保護局編著/中國金融出版社 出版,2017.5