信托課堂丨“3·15”金融消費者權益保護周——個人信用報告：您的“經濟身份證”
時間：2019-03-20
隨著信用時代的來臨，越來越多人開始重視自己的征信記錄，那么，人們的哪些行為可能會和個人征信掛鉤？個人征信記錄又會影響到我們生活的哪些方面？我們又該如何守護我們的信用？信托課堂，為您解答。
一、什么是個人信用報告
個人信用報告是征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，它系統(tǒng)全面地記錄個人信用活動、反映個人信用狀況。它可以幫助交易各方了解對方信用狀況，方便個人達成經濟金融交易，可以說是個人的“經濟身份證”。
個人信用報告主要包括以下信息:
1、基本信息:姓名、身份證號、家庭住址、工作單位等。
2、貸款信息:何時在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時還款等。
3、信用卡信息:辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄等。
4、查詢信用報告的記錄:計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了個人信用報告。
二、如何查詢個人信用報告
（一）查詢機關
如果個人需要查詢自己的信用報告，可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行分支行的征信管理部門提出查詢申請。經過身份驗證后，征信中心或人民銀行分支機構征信管理部門向查詢人提供個人信用報告。自2013年3月起，我國開始個人信用記錄網上查詢試點工作，2014年實現(xiàn)全國推廣，個人可通過登錄http://ipcrs.pbccrc.org.cn查詢個人信用報告。
（二）查詢需要提供的資料
查詢時，要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。屆時，需要帶上查詢人本人的有效身份證件的原件及復印件，其中復印件要留給查詢機構備案。個人有效身份證件包括:身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。
（三）查詢是否收費
個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。
三、如何避免出現(xiàn)不良記錄
在日常生活中容易出現(xiàn)不良記錄的行為:一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付月供而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄。
在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應隨時留意還款日期，加強與金融機構信貸員等有關業(yè)務人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡等停用時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續(xù)。
四、不良信息會保存多久
根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信機構對個人不良信息自不良行為或者事件終止之日(一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日)起保存5年；超過5年的，應當予以刪除。
五、如何修復自己的信用記錄
個人應當在日常生活中養(yǎng)成良好的信用意識和習慣，避免因出現(xiàn)不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識；其次是妥善安全地進行有關信貸活動，并做好關聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。
如果目前您的信用報告中已存在不良記錄，應避免再出現(xiàn)新的不良記錄，并盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構在判斷用戶的信用狀況時，著重考察的是用戶近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明您的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
六、銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄
商業(yè)銀行是經營風險的機構，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發(fā)生風險的可能性降到最低。通過向中國人民銀行征信中心查詢個人信用報告，,一方面,商業(yè)銀行能夠掌握申請人已經發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據(jù)申請人提供的職業(yè)、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發(fā)放貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風險。
七、個人信用報告異議處理及流程
如果個人用戶對自己的信用報告有異議,可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理。一是由本人或委托他人向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向中國人民銀行征信中心反映；三是委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經辦機構反映。當事人如果對最終處理結果仍有爭議，還可以向中國人民銀行征信中心申請在信用報告中加入個人聲明。