信托課堂丨“3·15”金融消費者權益保護周——關于“征信”你了解多少？
時間：2019-03-18
征信在中國算得上是一個古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數，是可以得到驗證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻還是最近幾年的事情，辦貸款、申領信用卡，常常會聽到銀行的工作人員說您的信用記錄如何，說的就是征信的事兒。有關您過去信用行為的記錄會體現在您的信用報告里，“信用報告”是征信的最終結果，它被形容為個人的“經濟身份證”，可以用來證明您是否守信。
一、征信的相關概念
（一）征信
征信是指為了滿足從事信用活動的機構和個人在信用交易中對信用信息的需要，專業化的征信機構依法采集、保存、整理、提供企業和個人信用信息的活動。我國使用“征信”一詞來概括對企業和個人的信用調查。征信本身就是促進守信、提高信用意識的手段和措施。
（二）征信機構
征信機構是獨立于交易雙方的專業化的第三方機構，作為提供信用信息服務的企業，加工整理形成企業、個人的信用報告等征信產品，有償提供給經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。
（三）信用記錄
征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的信用記錄。個人信用報告是征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，它系統全面地記錄了個人信用活動，反映個人信用狀況。
（四）不良信息
建立良好的信用記錄很難，需要多年的積累，而一次不良信息記錄就可以將它破壞。那么，哪些不良信息可能影響你的信用記錄？《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）規定，不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息，以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。
二、社會信用體系與征信體系
（一）社會信用體系
社會信用體系作為一個以信用為內容的體系，是指為促進社會各方信用承諾而進行的一系列安排的總稱，包括制度安排、監管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標是形成良好的社會信用環境。
（二）征信體系
征信體系是社會信用體系建設的一部分，是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務的相關制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機構和信息市場、征信產品和服務、征信監管等方面，其目的是在保護信息主體權益的基礎上，構建完善的制度與安排，促進征信行業健康發展。
三、征信法律制度體系
中國人民銀行自2003年履行征信管理職責以來，一直積極推動征信法規建設，逐步形成了以《條例》為主，《征信機構管理辦法》、《征信機構信息安全規范》、《金融信用信息基礎數據庫用戶管理規范》、《征信機構監管指引》、《企業征信機構備案管理辦法》等多部規章制度標準相配套的法律法規體系。從法律規章層面明確了個人征信和企業征信區別管理的模式、征信管理的基本準則等；逐步完善了征信機構管理、征信業務管理、高級從業人員管理、風險控制及信息保護、金融信用信息基礎數據庫管理等全方位的規章制度，形成了完善的征信法規及制度體系。
四、征信系統及數據庫建設
目前，中國人民銀行建設了兩大征信系統，分別是企業征信系統和個人征信系統。個人征信系統已成為世界上收錄人數最多的征信系統，企業征信系統收錄的企業和其他組織數量也在全球眾多的企業征信系統中位居前列。
征信系統累計接入機構包括全國性商業銀行、城市商業銀行、外資銀行、合作金融機構、村鎮銀行等銀行類金融機構，財務公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司等非銀行類金融機構，以及各地公積金中心和小額貸款公司等。
內容來源：《金融知識普及讀本（第二版）》/中國人民銀行金融消費權益保護局編著/中國金融出版社 出版,2017.5